提升内生动力 金融支持为乡村振兴注入动能

近日，中国普惠金融研究院（CAFI）发布了《2023中国社会责任投资报告》（以下简称《报告》），此次报告以“超越两极：金融如何支持乡村内生动力”为主题，重点关注“乡村内生发展”“金融服务如何与支持农村发展融合”“建设功能错位、优势互补的乡村金融机构组织生态”等。

专家指出，乡村金融市场还存在较大的发展空间，乡村振兴需要引导更多的社会资本进入乡村的薄弱领域，未来需要建立更加高效的乡村金融体系，进一步推动市场资金触达乡村人群，提升乡村地区自身发展能力。

“我们观察到，不少农村地区市场主体在发展的过程中，确实面临融资约束。有研究发现，可以从正规金融机构获得足额信贷支持的农户家庭占有信贷需求的农户家庭的比例仅为 23.4%。”中国普惠金融研究院（CAFI）研究部执行主任胡煦表示。

胡煦表示，金融机构在服务乡村的过程中，应当深入扎根当地，结合当地特色进行金融产品的开发，帮助农民真正积累财富，建立自我发展信心，从而培育出乡村地区发展的内生动力。

中国社会科学院农村发展研究所农村金融首席研究员冯兴元指出，在农业供应链金融领域，国内金融体系还有待发力。“目前包括上海在内的多个地区，已经利用人民银行的支农支小再贷款开发出农业产业链方面的金融产品，未来还可以从农业供应链入手，加强金融政策落地。同时，农村地区的灵活就业、灵活创业方面贷款支持也是未来可以加强的抓手。”

从乡村金融从业者的角度出发，中和农信董事长、总经理刘冬文认为，乡村地区还存在相当的细分领域需求有待填补，乡村金融服务体系有待进一步完善。“对于乡村地区的小微散户，其发展需要定制化的产品，除了银行、保险等金融产品，同样需求对接包括电商供应链等产业方面多元化资源。要填补目前金融体系空缺，需要类似渠道服务平台的发展，以多元化的交叉业务实现金融产业结合与商业可持续发展。”

值得关注的是，胡煦指出，乡村主体的融资存在着一对矛盾关系，即一方面希望资本下乡来支持乡村发展，但另一方面农村产业也确实存在薄弱的地方，资本无从下手。

针对这一问题，《报告》提出“超越两极”的理念，也就是在利润驱动的纯粹的商业机构和使命驱动的纯粹的公益组织这两极之间，由一些既有主动创造社会效益的意愿，又具备一定的经营能力的机构进行方案探索，最终实现社会公益和回收资本“双重目标”。

对于金融机构在乡村振兴过程中发挥的作用，多名专家一致认为，除了提供资金支持，金融机构还应当带动更多方面资源，促进乡村内生动力提升。

《报告》指出，乡村地区的发展，关键需要依靠当地人群的内生动力，应当利用包括金融资源在内的外部资源但不依赖外部资源，在发展的过程中提升能力，最终实现发展的可持续性。

“金融机构在提供金融服务的同时，还应该为乡村人群提供发展支持。乡村地区的发展需要相关知识和能力的提升，金融机构应当在发展业务的同时，提供相应的金融教育，提升乡村人群的金融知识。对机构来说，提供免费的教育服务也可以提升对农户的了解，从而更好地支撑业务发展。”胡煦在接受记者采访时指出。

中国人民银行金融研究所副所长雷曜也强调，推动金融服务乡村振兴应当把握好节奏，金融机构在带动资金进入乡村地区的同时，也需要将先进的技术和商业模式引入，带动农业组织化现代化程度的提升。

“经过‘精准脱贫攻坚战’‘乡村振兴’等，我国已经总结出一批有效经验，面对乡村发展的各种困难，还是要用好自己的经验，发挥中国优势，汇集各个方面、各个部门的力量，同时坚持市场化导向。”雷曜说。

总体来看，对于如何重塑乡村金融体系，引导社会资本下乡，支持乡村内生发展，《报告》建议，一方面需要建设功能错位、优势互补的乡村金融机构组织生态；同时，让“社会”部门在构建乡村金融体系发挥更大的作用，建立“政府—市场—社会”三部门的融合，发展具有“双重目标”的金融中介体系；并在确保金融机构提供金融服务的同时，为乡村人群提供发展支持。